बीमा में बदलाव: जब आप अपने दम पर काम शुरू करते हैं तो क्या बदलता है
एम्प्लॉयी प्लम्बर से सबकॉन्ट्रैक्टर या सोल ट्रेडर बनना एक बड़ा फैसला है। पैसा बेहतर हो सकता है, लचीलापन आकर्षक है, और आप अपने काम पर खुद नियंत्रण रखते हैं। लेकिन एक चीज़ रातों-रात बदल जाती है जो कई प्लम्बरों को चौंका देती है: आप अपने बीमा के लिए खुद जिम्मेदार हो जाते हैं।
एक एम्प्लॉयी प्लम्बर के रूप में, आपका बॉस वर्कर्स कम्पनसेशन (workers compensation) संभालता है, पब्लिक लायबिलिटी (public liability) कंपनी के पास होती है, और आपके औज़ार शायद कंपनी द्वारा प्रदान किए जाते थे या कम से कम आंशिक रूप से कवर होते थे। हो सकता है कि आपके पास अपने सुपर फंड के माध्यम से इनकम प्रोटेक्शन (income protection) हो, जिसके बारे में आपने ज़्यादा नहीं सोचा हो। जब आप एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में कदम रखते हैं, तो उनमें से हर एक बीमा सुरक्षा या तो गायब हो जाती है या आपकी व्यक्तिगत जिम्मेदारी बन जाती है।
बीमा में बदलाव सिर्फ कुछ पॉलिसियाँ खरीदने के बारे में नहीं है। यह समझने के बारे में है कि सुरक्षा जाल जो एक एम्प्लॉयी के रूप में चुपचाप आपकी रक्षा कर रहा था, अब आपको खुद बनाना और बनाए रखना होगा।
यहाँ बताया गया है कि वास्तव में क्या बदलता है और आपको इसके बारे में क्या करने की आवश्यकता है।
आपके नियोक्ता ने क्या कवर किया (जिसे अब आपको संभालना होगा)
जब आप एक एम्प्लॉयी थे, तो आपके बॉस या कंपनी ने यह वहन किया:
पब्लिक लायबिलिटी इंश्योरेंस (Public Liability Insurance) — यदि आपने गलती से किसी ग्राहक के घर में पानी भर दिया या साइट पर संपत्ति को नुकसान पहुँचाया, तो कंपनी का PL दावे को कवर करता था। आप अपने रोजगार के दायरे में काम करने वाले एक एम्प्लॉयी के रूप में कवर थे। एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में, आपको अपनी खुद की PL पॉलिसी की आवश्यकता है। हेड कॉन्ट्रैक्टर की पॉलिसी सबकॉन्ट्रैक्टरों तक विस्तारित नहीं हो सकती है, और भले ही हो, आपकी रक्षा के लिए किसी और के बीमा पर निर्भर रहना एक जोखिम भरी रणनीति है।
वर्कर्स कम्पनसेशन (Workers Compensation) — आपके नियोक्ता ने इसका भुगतान किया और यह आपको कार्यस्थल पर चोटों के लिए कवर करता था। एक सोल ट्रेडर सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में, आप एक एम्प्लॉयी नहीं हैं, और अधिकांश राज्यों में, वर्कर्स कम्पनसेशन आप पर लागू नहीं होता है जब तक कि आप इसमें ऑप्ट-इन न करें। इस अंतर को भरने के लिए आपको इनकम प्रोटेक्शन (income protection) या पर्सनल एक्सीडेंट इंश्योरेंस (personal accident insurance) की आवश्यकता है।
औज़ार और उपकरण (Tools and Equipment) — यदि कंपनी आपके औज़ार प्रदान करती थी, तो आपको टूल्स इंश्योरेंस (tools insurance) के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं थी। एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में जो अपना खुद का गियर लाता है, आप अपने वैन में कई साइटों पर हज़ारों डॉलर के उपकरण ले जा रहे हैं। वाहनों और कार्य स्थलों से औज़ारों की चोरी प्लम्बरों के लिए एक बड़ी समस्या है, और आपको अपने स्वयं के कवर की आवश्यकता है।
प्रोफेशनल इंडेम्निटी (Professional Indemnity) — अधिकांश एम्प्लॉयी प्लम्बर PI इंश्योरेंस के बारे में कभी नहीं सोचते क्योंकि कंपनी इसे रखती थी। एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में जो डिज़ाइन, परामर्श या अनुपालन कार्य करता है, आपको अपनी खुद की PI पॉलिसी की आवश्यकता हो सकती है, खासकर यदि आपके काम में अनुपालन प्रमाणपत्रों पर हस्ताक्षर करना या ऐसी सलाह देना शामिल है जिस पर ग्राहक भरोसा करते हैं।
वाहन बीमा (Vehicle Insurance) — हो सकता है कि आपके पास कंपनी के वाहन तक पहुँच हो। अब आपका निजी वाहन आपका काम का वाहन है, और आपको यह जाँचने की आवश्यकता है कि आपका बीमा व्यावसायिक उपयोग को कवर करता है या नहीं। मानक व्यक्तिगत कार बीमा अक्सर व्यावसायिक उपयोग को बाहर करता है, और वाहन में औज़ार मानक पॉलिसी के तहत कवर नहीं हो सकते हैं।
ATO अंतर: कॉन्ट्रैक्टर बनाम एम्प्लॉयी
बीमा के विवरण में जाने से पहले, आपको एक कॉन्ट्रैक्टर और एक एम्प्लॉयी के बीच कानूनी अंतर को समझने की आवश्यकता है। ATO और Fair Work एक बहु-कारक परीक्षण का उपयोग करते हैं, और आपके अनुबंध पर लेबल आपकी स्थिति निर्धारित नहीं करता है। इसे गलत समझने के कर और बीमा दोनों परिणाम होते हैं।
ATO निम्नलिखित कारकों को देखता है:
- नियंत्रण (Control): कौन तय करता है कि काम कैसे, कब और कहाँ किया जाए? यदि हेड कॉन्ट्रैक्टर आपको हर दिन सुबह 7 बजे वहाँ रहने और हर काम करने का तरीका बताता है, तो आप एक एम्प्लॉयी की तरह दिखते हैं।
- जोखिम (Risk): व्यावसायिक जोखिम कौन वहन करता है? एक वास्तविक कॉन्ट्रैक्टर नौकरियों के लिए कोटेशन देता है और लागत में वृद्धि का जोखिम वहन करता है।
- उपकरण (Equipment): क्या आप अपने स्वयं के महत्वपूर्ण औज़ार और उपकरण प्रदान करते हैं? एक प्लम्बर जो अपनी खुद की वैन, औज़ार और परीक्षण उपकरण लेकर आता है, उस व्यक्ति की तुलना में कॉन्ट्रैक्टर होने की अधिक संभावना है जो कंपनी के गियर का उपयोग करता है।
- प्रतिनिधित्व करने की क्षमता (Ability to delegate): क्या आप काम करने के लिए किसी और को भेज सकते हैं? कॉन्ट्रैक्टर सबकॉन्ट्रैक्ट कर सकते हैं; एम्प्लॉयी नहीं कर सकते।
- स्वतंत्रता (Independence): क्या आप कई ग्राहकों के लिए काम करते हैं, या सिर्फ एक के लिए? एक प्लम्बर जो वर्षों तक विशेष रूप से एक बिल्डर के लिए काम करता है, तेजी से एक एम्प्लॉयी जैसा दिखता है।
कानूनी अंतर बीमा के लिए मायने रखता है क्योंकि यह निर्धारित करता है कि किस चीज़ के लिए कौन जिम्मेदार है। यदि आप वास्तव में एक कॉन्ट्रैक्टर हैं, तो आप बीमा का बोझ वहन करते हैं। यदि कोई अदालत बाद में यह निर्धारित करती है कि आप वास्तव में एक एम्प्लॉयी थे, तो आपका “नियोक्ता” वर्कर्स कम्पनसेशन के लिए जिम्मेदार था — और हो सकता है कि आप PL और इनकम प्रोटेक्शन के लिए अनावश्यक रूप से भुगतान कर रहे हों। लेकिन इसका उल्टा अधिक खतरनाक है: यह सोचना कि आप एक कॉन्ट्रैक्टर हैं और पता लगाना कि आप नहीं हैं।
हेड कॉन्ट्रैक्टर आमतौर पर आपसे क्या माँग करते हैं
जब आप किसी भवन निर्माण कंपनी, प्लम्बिंग फर्म या वाणिज्यिक ठेकेदार के लिए सबकॉन्ट्रैक्ट करते हैं, तो वे काम शुरू करने से पहले लगभग हमेशा बीमा का प्रमाण माँगेंगे। यह मानक अभ्यास है और आपको इसकी उम्मीद करनी चाहिए। विशिष्ट आवश्यकताओं में आमतौर पर शामिल हैं:
पब्लिक लायबिलिटी के लिए सर्टिफिकेट ऑफ करेंसी (Certificate of Currency): यह गैर-परक्राम्य है। अधिकांश हेड कॉन्ट्रैक्टरों को न्यूनतम $10 मिलियन या $20 मिलियन PL कवर की आवश्यकता होती है। कुछ बड़ी वाणिज्यिक परियोजनाओं या सरकारी अनुबंधों में $20 मिलियन को न्यूनतम सीमा के रूप में आवश्यकता होती है। साइट पर कदम रखने से पहले आपको एक वर्तमान प्रमाणपत्र प्रदान करना होगा, और आपको हेड कॉन्ट्रैक्टर को पॉलिसी पर एक इच्छुक पार्टी के रूप में जोड़ने के लिए कहा जा सकता है।
वर्कर्स कम्पनसेशन (कभी-कभी): भले ही आप एक सोल ट्रेडर हैं, कुछ हेड कॉन्ट्रैक्टर और प्रोजेक्ट साइटें माँग करती हैं कि साइट पर सभी श्रमिकों के पास वर्कर्स कम्पनसेशन कवरेज हो। इसका मतलब यह हो सकता है कि आपको अपने राज्य की वर्कर्स कम्पनसेशन योजना में ऑप्ट-इन करना होगा या एक पर्सनल एक्सीडेंट पॉलिसी लेनी होगी जो साइट की आवश्यकताओं को पूरा करती हो। साइट इंडक्शन पेपरवर्क में वास्तव में क्या आवश्यक है, इसे जाँचें।
प्रोफेशनल इंडेम्निटी इंश्योरेंस (सामान्य प्लम्बिंग के लिए कम सामान्य): यदि आपके सबकॉन्ट्रैक्टिंग कार्य में कोई डिज़ाइन, अनुपालन प्रमाणन या सलाहकार घटक शामिल है, तो आपको PI बीमा रखने के लिए कहा जा सकता है। यह घरेलू काम की तुलना में वाणिज्यिक और औद्योगिक परियोजनाओं पर प्लम्बिंग कार्य के लिए अधिक सामान्य है।
इनकम प्रोटेक्शन या एक्सीडेंट इंश्योरेंस (शायद ही कभी आवश्यक हो लेकिन कभी-कभी पूछा जाता है): कुछ बड़े ठेकेदार यह देखना चाहते हैं कि यदि आप उनकी साइट पर घायल हो जाते हैं तो आप बिना आय के नहीं रहेंगे, क्योंकि इससे परियोजना की निरंतरता प्रभावित होती है।
अपने सर्टिफिकेट ऑफ करेंसी को हाथ में रखें — आदर्श रूप से आपके फोन पर एक डिजिटल कॉपी और वैन में हार्ड कॉपी। आपसे लगातार उनके लिए पूछा जाएगा।
मल्टी-साइट सबकॉन्ट्रैक्टरों के लिए टूल्स कवर
एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में जो विभिन्न कार्य स्थलों के बीच घूमता है, आपके औज़ार एक एम्प्लॉयी प्लम्बर की तुलना में अधिक जोखिम के संपर्क में हैं जो एक ही डिपो से काम करता है। आप सड़कों पर पार्क कर रहे हैं, आंशिक रूप से निर्मित इमारतों में काम कर रहे हैं, और नौकरियों के बीच वैन में गियर छोड़ रहे हैं।
प्लम्बरों के लिए टूल्स इंश्योरेंस आमतौर पर बंद वाहन से चोरी (जबरन प्रवेश के संकेतों के साथ), सुरक्षित कार्य स्थल से चोरी और आकस्मिक क्षति को कवर करता है। ध्यान देने योग्य मुख्य बातें हैं प्रति-आइटम उप-सीमा (कुछ पॉलिसियाँ व्यक्तिगत टूल दावों को $500-2,000 पर सीमित करती हैं, जो $8,000 मूल्य के पाइप कैमरा या परीक्षण उपकरण को कवर नहीं करेगी), रात भर चोरी के बहिष्करण (कुछ पॉलिसियाँ वाहन में रात भर छोड़े गए औज़ारों को कवर नहीं करती हैं, भले ही वे बंद हों), अनिर्दिष्ट वस्तुओं की सीमा (एक निश्चित राशि से कम मूल्य के औज़ारों को व्यक्तिगत रूप से सूचीबद्ध करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन उस सीमा से ऊपर की किसी भी चीज़ को निर्दिष्ट करने की आवश्यकता है), और स्वामित्व के प्रमाण की आवश्यकताएँ (अपने औज़ारों की रसीदें, सीरियल नंबर और तस्वीरें रखें — अपर्याप्त सबूत के कारण दावे खारिज हो जाते हैं)।
यदि आपके औज़ार आपकी आजीविका हैं और आप कई साइटों पर काम करते हैं, तो टूल्स कवर वैकल्पिक नहीं है। $15,000 मूल्य के प्लम्बिंग औज़ार दो मिनट से भी कम समय में एक बंद वैन से गायब हो सकते हैं। अपनी पॉलिसी की प्रति-आइटम सीमाओं की जाँच करें कि आपके औज़ारों को बदलने की वास्तविक लागत क्या है — यदि आपके ड्रेन कैमरे की कीमत $6,000 है तो $500 प्रति-आइटम सीमा बेकार है।
इनकम प्रोटेक्शन गैप
जब आप रोजगार छोड़ते हैं, तो आप आय सुरक्षा की कई परतें खो देते हैं जिनके बारे में आपको पता भी नहीं था:
आपके नियोक्ता की बीमारी की छुट्टी और वार्षिक छुट्टी ने एक अल्पकालिक बफर प्रदान किया। एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में, कोई बीमार वेतन नहीं है — यदि आप काम नहीं करते हैं, तो आप कमाते नहीं हैं।
आपके नियोक्ता के वर्कर्स कम्पनसेशन ने कार्यस्थल की चोटों को कवर किया। एक सोल ट्रेडर सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में, जब तक आप वर्कर्स कम्पनसेशन में ऑप्ट-इन नहीं करते (जहाँ उपलब्ध हो), कार्यस्थल पर चोट का मतलब है जब तक आप ठीक नहीं हो जाते, शून्य आय, घटाकर जो कुछ भी आपने स्वयं व्यवस्थित किया है।
आपके सुपर फंड ने डिफ़ॉल्ट इनकम प्रोटेक्शन, TPD और जीवन बीमा प्रदान किया हो सकता है। जाँच करें कि क्या यह आपके रोजगार छोड़ने के बाद भी जारी रहता है — कुछ पॉलिसियाँ योगदान बंद होने पर समाप्त हो जाती हैं।
इनकम प्रोटेक्शन के बारे में बातचीत अक्सर वह होती है जिसे नए सबकॉन्ट्रैक्टर टाल देते हैं क्योंकि उन्हें लगता है कि यह एक ऐसा खर्च है जिससे वे बच सकते हैं। फिर पीठ में चोट लगती है या सीढ़ी से गिरना होता है, और तीन महीने बिना आय के उनके द्वारा अपने दम पर काम शुरू करने से बचाए गए हर डॉलर को जला देता है।
अपना पहला सबकॉन्ट्रैक्टिंग काम शुरू करने से पहले इनकम प्रोटेक्शन लें। यदि आप प्रतीक्षा करते हैं और कुछ होता है, तो आप कवर को पूर्वव्यापी नहीं बना सकते।
सुपर के माध्यम से बीमा: आपके पास पहले से क्या हो सकता है
अधिकांश उद्योग सुपर फंड में डिफ़ॉल्ट बीमा शामिल होता है — आमतौर पर जीवन कवर, TPD, और कभी-कभी इनकम प्रोटेक्शन। ये डिफ़ॉल्ट पॉलिसियाँ सरलीकृत अंडरराइटिंग वाली समूह पॉलिसियाँ हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें प्राप्त करना आसान है लेकिन अक्सर उनकी सीमाएँ होती हैं।
अपना सुपर स्टेटमेंट जाँचें। हो सकता है कि आप बिना जाने ही इनकम प्रोटेक्शन के लिए भुगतान कर रहे हों। सुपर-आधारित इनकम प्रोटेक्शन की सामान्य विशेषताओं में शामिल हैं केवल इंडेम्निटी वैल्यू (एग्रीड वैल्यू नहीं), सीमित लाभ अवधि (अक्सर 2 या 5 वर्ष), डिफ़ॉल्ट कवर राशियाँ जो आपकी आवश्यकता से कहीं कम हो सकती हैं, और विकलांगता की परिभाषाएँ जो “कोई भी व्यवसाय” हो सकती हैं न कि “अपना व्यवसाय”।
लाभ स्पष्ट है: इसका भुगतान सुपर से किया जाता है इसलिए यह आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित नहीं करता है। नुकसान भी उतना ही स्पष्ट है: यह आपको पर्याप्त, पर्याप्त समय तक, या बिल्कुल भी भुगतान नहीं कर सकता है यदि आप सैद्धांतिक रूप से कोई भी काम कर सकते हैं।
कई प्लम्बर सुपर-आधारित कवर को एक नींव के रूप में उपयोग करते हैं और बेहतर परिभाषाओं और उच्च लाभ राशियों के लिए बाहरी रिटेल पॉलिसी के साथ इसे टॉप अप करते हैं। यदि आप इस रास्ते पर जाना चाहते हैं तो अपने विकल्पों के बारे में किसी वित्तीय सलाहकार से बात करें।
शैम कॉन्ट्रैक्टिंग: बीमा टाइम बम
शैम कॉन्ट्रैक्टिंग (Sham Contracting) तब होती है जब कोई नियोक्ता लाभ और वर्कर्स कम्पनसेशन का भुगतान करने से बचने के लिए एक कर्मचारी को कॉन्ट्रैक्टर के रूप में मानता है — और यह अवैध है। एक प्लम्बर के रूप में आपके लिए, शैम कॉन्ट्रैक्टिंग व्यवस्था में होने के बीमा निहितार्थ गंभीर हैं।
यदि आपको बताया जाता है कि आप एक सबकॉन्ट्रैक्टर हैं, लेकिन वास्तविकता यह है कि आप एक एम्प्लॉयी की तरह काम करते हैं (निर्धारित घंटे, एक बॉस, उनके औज़ार, उनकी वैन, उनका निर्देशन), और आप काम पर घायल हो जाते हैं, तो निम्नलिखित हो सकता है: आपका इनकम प्रोटेक्शन भुगतान नहीं कर सकता है यदि आपने इसे नहीं लिया है, आपके पर्सनल एक्सीडेंट इंश्योरेंस में बहिष्करण लागू हो सकते हैं, आपके “नियोक्ता” के पास आपके लिए कोई वर्कर्स कम्पनसेशन नहीं है क्योंकि उन्होंने आपको कॉन्ट्रैक्टर कहा है, और आप बिना कवरेज के रह जाते हैं जबकि कानूनी तर्क चलता है कि आपको किसे बीमा कराना चाहिए था।
Fair Work Ombudsman शैम कॉन्ट्रैक्टिंग को गंभीरता से लेता है, और नियोक्ता के लिए दंड गंभीर हो सकते हैं। लेकिन दंड आपके चोट से उबरने के दौरान आपके चिकित्सा बिलों का भुगतान नहीं करते हैं।
यदि आपकी कॉन्ट्रैक्टर व्यवस्था के बारे में कुछ सही नहीं लगता है — आप उनके गियर का उपयोग कर रहे हैं, उनके घंटों में काम कर रहे हैं, और आपकी कोई वास्तविक स्वतंत्रता नहीं है — तो सलाह लें। एक अकाउंटेंट या रोजगार वकील आपकी व्यवस्था की समीक्षा कर सकता है और आपको बता सकता है कि आप कहाँ खड़े हैं। सलाह की लागत उस लागत की तुलना में नगण्य है जो कुछ गलत होने पर बीमा रहित होने की है।
अपनी दैनिक दर में बीमा शामिल करना
यदि आप रोजगार से सबकॉन्ट्रैक्टिंग की ओर बढ़ रहे हैं, तो सबसे आम गलतियों में से एक है अपनी दरों में बीमा लागतों को शामिल नहीं करना।
जब आप $40/घंटा पर एक एम्प्लॉयी थे, तो आपका नियोक्ता सुपर, वर्कर्स कम्पनसेशन, पेरोल टैक्स, छुट्टी के अधिकार और अन्य ऑन-कॉस्ट को ध्यान में रखते हुए लगभग $45-55/घंटा का भुगतान कर रहा था। एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में, आपकी दर को उस सब को कवर करने की आवश्यकता है, साथ ही आपका बीमा, औज़ार, वाहन, और यह तथ्य कि आपको उन दिनों के लिए भुगतान नहीं मिलता है जब आप काम नहीं करते हैं।
यहाँ इसके बारे में सोचने का एक मोटा तरीका है:
अपनी लक्षित वार्षिक आय से शुरू करें (मान लें $100,000)। सुपर जोड़ें (वर्तमान दरों पर $11,500)। बीमा लागत जोड़ें — PL, टूल्स, इनकम प्रोटेक्शन, PI यदि आवश्यक हो (एक-व्यक्ति संचालन के लिए लगभग $5,000-8,000/वर्ष)। वाणिज्यिक-उपयोग बीमा सहित वाहन लागत जोड़ें। औज़ार प्रतिस्थापन और रखरखाव जोड़ें। लेखांकन और प्रशासन जोड़ें। अवैतनिक दिनों (बीमार दिन, सार्वजनिक छुट्टियाँ, नौकरियों के बीच अंतराल) के लिए एक बफर जोड़ें। फिर उन दिनों की संख्या से विभाजित करें जिन्हें आप वास्तविक रूप से काम करने की उम्मीद करते हैं (अधिकांश सबकॉन्ट्रैक्टर छुट्टियों, बीमार दिनों, प्रशासन और कोटेशन के बाद प्रति वर्ष 200-220 चार्ज करने योग्य दिनों का लक्ष्य रखते हैं)।
परिणाम लगभग हमेशा आपकी सोच से अधिक होता है। यदि आप $550/दिन पर पहुँचते हैं और प्रतिस्पर्धी सबकॉन्ट्रैक्टर $450/दिन का कोटेशन दे रहे हैं, तो वे या तो आपसे अधिक कुशल हैं, अधिक दिन काम कर रहे हैं, या — अधिक संभावना — अपनी पूरी लागत और बीमा का ठीक से हिसाब नहीं कर रहे हैं।
उन लोगों के साथ कीमत पर प्रतिस्पर्धा न करें जो ठीक से बीमित नहीं हैं। यह नीचे की ओर एक दौड़ है जिसमें आप हारेंगे, या तो आर्थिक रूप से या जब कोई दावा आता है और आपको पता चलता है कि दूसरे प्लम्बर के पास कवर नहीं था।