보험의 변화: 독립할 때 무엇이 달라지는가

고용된 배관공에서 하청업체(subcontractor) 또는 개인사업자(sole trader)로 전환하는 것은 큰 결정입니다. 수입이 더 좋을 수 있고, 유연성도 매력적이며, 자신의 작업을 통제할 수 있습니다. 하지만 하룻밤 사이에 변하는 한 가지가 많은 배관공들을 당황하게 만듭니다: 바로 자신의 보험에 대한 책임을 지게 된다는 점입니다.

직원 배관공(employee plumber)으로 일할 때는 사장이 산재보상보험(workers compensation)을 처리했고, 공공책임보험(Public Liability)은 회사 명의였으며, 공구는 아마 회사가 제공했거나 적어도 일부 보장되었을 것입니다. 슈퍼 펀드를 통해 소득보호보험(income protection)을 별생각 없이 가입했을 수도 있습니다. 하청업체로 나서는 순간, 이러한 모든 보험 보호 장치가 사라지거나 개인 책임이 됩니다.

보험의 변화는 단순히 몇 가지 보험 상품을 구매하는 것 이상입니다. 직원으로서 조용히 당신을 보호해주던 안전망을 이제는 스스로 구축하고 유지해야 한다는 것을 이해하는 것입니다.

여기 정확히 무엇이 변하는지, 그리고 이에 대해 무엇을 해야 하는지 설명합니다.

고용주가 보장했던 것 (이제는 당신이 처리해야 할 것)

직원이었을 때, 사장이나 회사가 부담했던 것은 다음과 같습니다:

공공책임보험 (Public Liability Insurance) — 실수로 고객의 집에 물을 범람시키거나 현장에서 재산을 손상시킨 경우, 회사의 PL(공공책임보험)이 청구를 보상했습니다. 고용 범위 내에서 행동하는 직원으로서 당신은 보호받았습니다. 하청업체가 되면 자신만의 PL 보험 증권이 필요합니다. 원청업체(head contractor)의 보험이 하청업체까지 확장되지 않을 수 있으며, 설사 확장되더라도 다른 사람의 보험에 의존하여 자신을 보호하는 것은 위험한 전략입니다.

산재보상보험 (Workers Compensation) — 고용주가 이를 지불했고, 업무상 부상을 보장했습니다. 개인사업자 하청업체로서 당신은 직원이 아니며, 대부분의 주에서 별도로 가입하지 않는 한 산재보상보험이 적용되지 않습니다. 이 공백을 메우기 위해 소득보호보험(income protection) 또는 개인상해보험(personal accident insurance)이 필요합니다.

공구 및 장비 (Tools and Equipment) — 회사가 공구를 제공했다면 공구 보험에 대해 걱정할 필요가 없었습니다. 자신의 장비를 가지고 다니는 하청업체로서, 당신은 여러 현장에서 수천 달러 상당의 장비를 밴에 싣고 다닙니다. 차량 및 작업 현장에서의 공구 도난은 배관공들에게 주요 문제이며, 자체 보장이 필요합니다.

전문배상책임보험 (Professional Indemnity Insurance) — 대부분의 직원 배관공은 회사가 보유하고 있기 때문에 PI(전문배상책임보험)에 대해 전혀 생각하지 않습니다. 설계, 컨설팅 또는 규정 준수 작업을 수행하는 하청업체로서, 특히 업무에 적합성 인증서 서명 또는 고객이 의존하는 조언 제공이 포함되는 경우 자체 PI 보험이 필요할 수 있습니다.

차량 보험 (Vehicle Insurance) — 회사 차량을 사용할 수 있었을 수도 있습니다. 이제 개인 차량이 업무용 차량이 되었으므로, 보험이 업무용 사용을 보장하는지 확인해야 합니다. 표준 개인 자동차 보험은 종종 업무용 사용을 제외하며, 차량 내 공구는 표준 보험으로 보장되지 않을 수 있습니다.

ATO 구분: 하청업체 vs 직원

보험 세부 사항을 살펴보기 전에, 하청업체(contractor)와 직원(employee) 간의 법적 차이를 이해해야 합니다. ATO(국세청)와 Fair Work(공정근로위원회)는 다중 요소 테스트를 사용하며, 계약서에 적힌 명칭이 당신의 지위를 결정하지 않습니다. 이를 잘못 이해하면 세금 및 보험 모두에 영향을 미칩니다.

ATO는 다음 요소를 고려합니다:

법적 구분은 보험에 중요합니다. 누가 무엇에 대해 책임을 지는지 결정하기 때문입니다. 당신이 진정한 하청업체라면 보험 부담을 집니다. 법원이 나중에 당신이 실제로 직원이었다고 판결하면, ‘고용주’가 산재보상보험에 책임이 있었으며, 당신은 불필요하게 PL과 소득보호보험료를 지불하고 있었을 수 있습니다. 그러나 반대 상황이 더 위험합니다: 자신이 하청업체라고 생각했지만 실제로는 그렇지 않은 경우입니다.

원청업체가 일반적으로 요구하는 사항

건설 회사, 배관 회사 또는 상업적 계약자에게 하청을 받을 때, 거의 항상 작업 시작 전에 보험 증빙을 요구합니다. 이는 표준 관행이며 예상해야 합니다. 구체적인 요구 사항은 일반적으로 다음과 같습니다:

공공책임보험 유효 증명서 (Certificate of Currency for Public Liability): 이는 협상 불가 사항입니다. 대부분의 원청업체는 최소 $1천만 또는 $2천만의 PL 보장을 요구합니다. 일부 대규모 상업 프로젝트나 정부 계약은 $2천만을 최소 기준으로 요구합니다. 현장에 들어가기 전에 최신 증명서를 제공해야 하며, 원청업체를 보험 증권의 이해관계자(interested party)로 추가하도록 요청받을 수 있습니다.

산재보상보험 (때때로): 당신이 개인사업자라 할지라도, 일부 원청업체와 프로젝트 현장은 현장의 모든 작업자가 산재보상보험에 가입할 것을 요구합니다. 이는 주의 산재보상 제도에 가입하거나 현장 요구 사항을 충족하는 개인상해보험에 가입해야 함을 의미할 수 있습니다. 현장 입문 서류(induction paperwork)가 정확히 무엇을 요구하는지 확인하십시오.

전문배상책임보험 (일반 배관의 경우 덜 일반적): 하청 업무에 설계, 규정 준수 인증 또는 자문 요소가 포함된 경우 PI 보험 보유를 요청받을 수 있습니다. 이는 주택보다는 상업 및 산업 프로젝트의 배관 작업에서 더 일반적입니다.

소득보호보험 또는 상해보험 (거의 요구되지 않지만 때때로 문의): 일부 대규모 계약자는 현장에서 부상을 당할 경우 소득이 끊기지 않는다는 것을 확인하려고 합니다. 이는 프로젝트 연속성에 영향을 미치기 때문입니다.

보험 유효 증명서를 항상 가까이 두십시오 — 이상적으로는 휴대폰에 디지털 사본을, 밴에는 하드 카피를 보관하십시오. 끊임없이 요청받을 것입니다.

다중 현장 하청업체를 위한 공구 보장

여러 작업 현장을 이동하는 하청업체로서, 단일 창고에서 일하는 직원 배관공보다 공구가 더 많은 위험에 노출됩니다. 길거리에 주차하고, 부분적으로 건설된 건물에서 작업하며, 작업 사이에 장비를 밴에 남겨둡니다.

배관공을 위한 공구 보험(Tools insurance)은 일반적으로 잠긴 차량에서의 도난(강제 침입 흔적이 있는 경우), 안전한 작업 현장에서의 도난, 및 우발적 손상을 보장합니다. 주의해야 할 핵심 사항은 품목당 하위 한도(일부 보험은 개별 공구 청구를 $500-2,000으로 제한하는데, 이는 $8,000 상당의 파이프 카메라나 테스트 장비를 보장하지 않음), 야간 도난 면책(일부 보험은 잠겨 있더라도 차량에 밤새 방치된 공구를 보장하지 않음), 미지정 품목 한도(특정 금액 미만의 공구는 개별 목록화가 필요하지 않을 수 있지만, 해당 임계값을 초과하는 것은 지정해야 함), 및 소유권 증명 요구 사항(영수증, 일련 번호, 공구 사진 보관 — 증거 불충분으로 청구가 거부됨)입니다.

공구가 생계 수단이고 여러 현장에서 작업한다면, 공구 보장은 선택 사항이 아닙니다. $15,000 상당의 배관 공구 세트가 잠긴 밴에서 2분 안에 사라질 수 있습니다. 보험 증권의 품목당 한도가 실제 교체 비용과 일치하는지 확인하십시오 — $500의 품목당 한도는 $6,000짜리 드레인 카메라에는 쓸모가 없습니다.

소득 보호 공백

직장을 떠나면 깨닫지 못했을 수도 있는 여러 계층의 소득 보호를 잃게 됩니다:

고용주의 병가( sick leave)와 연차(annual leave)는 단기적인 완충 장치를 제공했습니다. 하청업체로서 병가 수당은 없습니다 — 일하지 않으면 돈을 벌지 못합니다.

고용주의 산재보상보험은 업무상 부상을 보장했습니다. 개인사업자 하청업체로서, 가능한 경우 산재보상보험에 가입하지 않는 한, 업무상 부상은 회복될 때까지 소득이 0이 됩니다. 직접 준비한 것만 제외하고 말입니다.

슈퍼 펀드는 기본 소득 보호, TPD(영구적 완전 장애), 및 생명 보험을 제공했을 수 있습니다. 고용을 떠난 후에도 이것이 계속되는지 확인하십시오 — 일부 보험은 기여금 납입이 중단되면 효력을 잃습니다.

소득 보호에 대한 논의는 새로운 하청업체들이 피할 수 있는 비용처럼 느껴져서 종종 미루는 부분입니다. 그러다 등 부상이나 사다리에서 떨어지는 사고가 발생하고, 3개월 동안 소득이 없으면 독립하면서 저축한 모든 돈이 바닥납니다.

첫 하청업무를 시작하기 전에 소득 보호보험에 가입하십시오. 기다렸다가 사고가 발생하면 보장을 소급 적용할 수 없습니다.

슈퍼를 통한 보험: 이미 가지고 있을 수 있는 것

대부분의 산업 슈퍼 펀드에는 기본 보험(default insurance)이 포함되어 있습니다 — 일반적으로 생명 보험, TPD, 때로는 소득 보호보험입니다. 이러한 기본 보험은 간소화된 인수 절차를 가진 단체 보험(group policies)으로, 가입은 쉽지만 종종 제한 사항이 있습니다.

슈퍼 명세서를 확인하십시오. 이미 깨닫지 못한 채 소득 보호보험료를 내고 있을 수 있습니다. 슈퍼 기반 소득 보호보험의 일반적인 특징은 다음과 같습니다: 손해액 기준(indemnity value only, 약정액 아님), 제한된 급여 기간(종종 2년 또는 5년), 필요 금액보다 훨씬 낮을 수 있는 기본 보장 금액, 및 ‘모든 직업’ 기준일 수 있는 장애 정의(‘자신의 직업’ 기준 대신).

장점은 분명합니다: 슈퍼에서 지불되므로 현금 흐름에 영향을 미치지 않습니다. 단점도 마찬가지로 분명합니다: 충분히 오랫동안 충분한 금액을 지불하지 않거나, 이론적으로 어떤 일이든 할 수 있다면 전혀 지불되지 않을 수 있습니다.

많은 배관공들은 슈퍼 기반 보장을 기본으로 사용하고, 더 나은 정의와 더 높은 급여 금액을 위해 외부 소매 보험(retail policy)으로 추가 보충합니다. 이 경로를 원한다면 재정 상담사와 옵션에 대해 상담하십시오.

가짜 하청(Sham Contracting): 보험 시한폭탄

가짜 하청(Sham contracting)은 고용주가 수당과 산재보상보험 지급을 피하기 위해 근로자를 하청업체로 취급하는 것이며, 불법입니다. 배관공으로서 가짜 하청 계약에 속해 있을 때의 보험 영향은 심각합니다.

하청업체라고 들었지만 실제로는 직원처럼 일한다면(정해진 시간, 한 명의 상사, 그들의 공구, 그들의 밴, 그들의 지시), 그리고 업무 중 부상을 당하면 다음과 같은 상황이 발생할 수 있습니다: 소득 보호보험에 가입하지 않았다면 지급되지 않을 수 있고, 개인상해보험에는 적용되는 면책 조항이 있을 수 있으며, ‘고용주’는 당신을 하청업체라고 불렀기 때문에 당신을 위한 산재보상보험이 없으며, 누가 당신을 보험에 가입시켰어야 하는지에 대한 법적 논쟁이 진행되는 동안 보장 없이 남게 됩니다.

Fair Work Ombudsman(공정근로 옴부즈만)은 가짜 하청을 심각하게 받아들이며, 고용주에 대한 처벌은 가혹할 수 있습니다. 그러나 처벌이 부상에서 회복하는 동안의 의료비를 지불하지는 않습니다.

하청 계약에 대해 뭔가 옳지 않다고 느껴진다면 — 그들의 장비를 사용하고, 그들의 시간에 일하며, 진정한 독립성이 없다면 — 조언을 구하십시오. 회계사나 고용 변호사가 계약을 검토하고 당신의 입장을 알려줄 수 있습니다. 조언 비용은 문제가 발생했을 때 보험에 가입되지 않은 상태의 비용에 비하면 하찮습니다.

일당에 보험 비용 포함시키기

고용에서 하청으로 전환할 때 가장 흔한 실수 중 하나는 보험 비용을 요율에 포함시키지 않는 것입니다.

시간당 $40를 받는 직원이었을 때, 고용주는 슈퍼, 산재보상보험, 급여세(payroll tax), 휴가 수당 및 기타 부대 비용을 고려하여 대략 시간당 $45-55를 지불하고 있었습니다. 하청업체로서, 당신의 요율은 이 모든 것에 더해 보험, 공구, 차량, 그리고 일하지 않는 날에는 돈을 받지 못한다는 사실을 포함해야 합니다.

대략적인 계산 방법은 다음과 같습니다:

목표 연간 소득(예: $100,000)부터 시작하십시오. 슈퍼를 추가하십시오(현재 요율로 $11,500). 보험 비용을 추가하십시오 — PL, 공구, 소득 보호, 필요한 경우 PI(1인 운영 기준 대략 연간 $5,000-8,000). 상업용 보험을 포함한 차량 비용을 추가하십시오. 공구 교체 및 유지 보수 비용을 추가하십시오. 회계 및 관리 비용을 추가하십시오. 무급 일수(병가, 공휴일, 작업 간 공백)에 대한 완충 장치를 추가하십시오. 그런 다음 현실적으로 일할 것으로 예상되는 일수로 나누십시오(대부분의 하청업체는 휴가, 병가, 관리, 견적 후 연간 200-220일의 청구 가능 일수를 목표로 합니다).

결과는 거의 항상 생각보다 높습니다. 하루 $550에 도달했는데 경쟁 하청업체들이 하루 $450에 견적을 제출한다면, 그들은 당신보다 더 효율적이거나, 더 많은 날을 일하거나, 또는 — 더 가능성 높은 것은 — 전체 비용과 보험을 적절히 계산하지 않은 것입니다.

적절히 보험에 가입되지 않은 사람들과 가격 경쟁을 하지 마십시오. 그것은 바닥을 향한 경쟁이며, 재정적으로든 청구가 발생하여 다른 배관공이 보장되지 않았다는 것을 알게 되었을 때든 당신이 질 것입니다.

하청업체용 PL 보험: 동일한 상품, 다른 맥락

하청업체로서 필요한 공공책임보험(Public Liability insurance)은 기본적으로 배관 회사가 구매하는 상품과 동일합니다 — 업무로 인한 제3자 재산 피해 및 인적 상해를 보장합니다. 차이점은 당신이 증권을 자신의 이름으로 보유하고, 보험 가입 금액이 회사의 전체 운영이 아닌 개인 위험에 기반한다는 것입니다.

대부분의 하청 배관공은 배관 회사가 보유하는 것과 동일한 $1천만 또는 $2천만의 PL 보장이 필요합니다. 개인사업자 배관 하청업체의 보험료는 매출액, 수행하는 작업 유형, 보험 청구 이력 및 특정 보험사에 따라 연간 $600에서 $1,500까지 다양할 수 있습니다.

PL 보험이 다음을 보장하는지 확인하십시오:

다른 건축업자를 위해 여러 현장에서 일하는 하청업체임을 보험사에 알리십시오 — 이는 업종 PL의 표준이어야 하지만, 확인해 볼 가치가 있습니다.

다중 현장 위험: 하청업체가 더 강력한 공구 보장이 필요한 이유

직원 배관공은 일반적으로 단일 기지에서 작업합니다. 공구는 회사 작업장이나 안전한 차고에 밤새 보관됩니다. 하청업체로서, 당신은 일주일에 서너 개의 현장을 오가며, 길거리, 아파트 지하 주차장, 또는 보안 수준이 다양한 건설 현장에 주차합니다.

도난 위험은 실질적으로 더 높습니다. 보험사의 업계 데이터에 따르면 운송 중 공구 관련 청구는 업종 하청업체에게 가장 흔한 청구 유형 중 하나입니다. 배관공은 특히 취약한데, 현대 배관 공구 — 열화상 카메라, 파이프 탐지기, 드레인 검사 카메라, 프레스 피팅 공구 — 는 고가이고 휴대가 간편하며 재판매가 쉽기 때문입니다.

공구 보험은 이러한 현실을 고려해야 합니다. 찾아야 할 주요 보호 사항은 다음과 같습니다: 안전한 작업 현장에서 공구가 일시적으로 방치된 경우 보장(잠긴 방, 잠긴 공구함, 개방된 프레임에 그냥 놓인 경우 제외), 강제 침입이 있는 잠긴 차량 내 보장(작업 사이 낮 시간 동안에도), 가장 비싼 공구의 교체 비용과 일치하는 현실적인 품목당 하위 한도, 및 감가상각 가치가 아닌 신품 교체(new-for-old replacement).

견적을 비교하는 경우, BizCover에서 여러 보험사의 PL 및 기타 보장과 함께 공구 보험 옵션을 확인할 수 있어 구매 전 품목당 한도와 면책 조항을 더 쉽게 확인할 수 있습니다.

FAQ

원청업체가 PL을 보유하고 있다면 제가 별도 PL 보험이 필요한가요?

네. 원청업체의 PL은 그들의 책임을 보장하며, 당신의 책임을 보장하지 않습니다. 당신이 손상을 입힌 경우 — 예를 들어 수도관에 구멍을 뚫어 완성된 주방을 침수시킨 경우 — 원청업체의 보험사는 주택 소유자에게 비용을 지불한 후 당신에게 구상권을 행사할 수 있습니다. 또는 원청업체의 PL이 하청업체 작업까지 확장되지 않을 수도 있습니다. 자신의 PL 보험은 당신을 직접 보호하고 청구에 대한 통제권을 제공합니다.

현재 직원이지만 주말에 현금 작업을 합니다. 어떤 보험이 필요한가요?

고용주의 PL과 산재보상보험은 주말 작업을 보장하지 않습니다. 현금 작업 중 고객의 재산을 손상시키거나 부상을 당하면 보험에 가입되지 않은 상태입니다. 최소한 주말 작업을 위한 자체 PL 보험이 필요합니다. 소득 보호보험 또는 개인상해보험도 현명합니다 — 주말 작업 중 부상을 당해 월요일에 정규직에 출근할 수 없는 경우, 부상이 고용 중에 발생하지 않았기 때문에 고용주의 산재보상보험이 이를 보장하지 않습니다.

하청업체 업무에 개인 자동차 보험을 사용할 수 있나요?

업무용 사용을 명시적으로 보장하는 경우에만 가능합니다. 표준 개인 자동차 보험은 일반적으로 업무용 사용을 제외하며, 공구를 운반하고 작업 현장 사이를 이동하는 것은 업무용 사용입니다. 무엇을 하는지 보험사에 알리고 적절한 보장을 받으십시오. 또한 자동차 보험이 차량 내 공구를 보장하는지 확인하십시오 — 일반적으로 보장하지 않으며 별도의 공구 보험이 필요합니다.

보험 목적상 하청업체와 노동력 대여 근로자(labour-hire worker)의 차이점은 무엇인가요?

노동력 대여 근로자는 노동력 대여 회사에 고용되며, 해당 회사가 산재보상보험, 슈퍼, PAYG(원천징수)에 책임이 있습니다. 수용 고용주(host employer, 당신이 일하는 배관 회사)는 일반적으로 보험 면책 조항이 포함된 노동력 대여 회사와 계약을 맺습니다. 진정한 하청업체는 자신의 사업을 운영하고 자신의 보험을 보유합니다. 구분이 중요합니다: 하청업체로 대우받지만 계약이 노동력 대여처럼 보인다면, 보험 의무가 불분명할 수 있습니다. 서면으로 자신의 지위를 명확히 하십시오.

공구가 도난당했을 때 내 공구임을 어떻게 증명하나요?

구매 영수증, 일련 번호 및 공구 사진을 보관하십시오. 휴대폰이 도난당해도 접근할 수 있는 곳에 보관하십시오 — 클라우드 저장소나 자신에게 이메일로 보내십시오. 고가 품목의 경우 운전면허증 번호를 각인하는 것을 고려하십시오. 소유권 증명이 없으면 보험사는 공구 도난 청구를 삭감하거나 거부할 수 있습니다.

공시: 이 글은 일반 정보만을 포함합니다. 재정적 조언을 구성하지 않습니다. 보험 결정을 내리기 전에 관련 상품 공개 설명서(Product Disclosure Statement, PDS)를 읽어야 합니다. plumberinsurance.au는 이 페이지의 링크를 통해 보험을 구매하는 경우 BizCover로부터 수수료를 받을 수 있습니다. 이는 귀하가 지불하는 가격에 영향을 미치지 않습니다.

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