Sự Thay Đổi Về Bảo Hiểm: Điều Gì Thay Đổi Khi Bạn Tự Làm Chủ

Việc nhảy từ một thợ sửa ống nước làm thuê sang thầu phụ hoặc chủ doanh nghiệp cá thể (sole trader) là một quyết định lớn. Tiền có thể tốt hơn, sự linh hoạt rất hấp dẫn, và bạn tự kiểm soát công việc của mình. Nhưng có một thứ thay đổi chỉ sau một đêm khiến nhiều thợ sửa ống nước mất cảnh giác: bạn trở nên tự chịu trách nhiệm về bảo hiểm của chính mình.

Khi còn là nhân viên, sếp của bạn lo bảo hiểm bồi thường cho người lao động (workers compensation), bảo hiểm trách nhiệm công cộng (Public Liability) thuộc về công ty, và dụng cụ của bạn có thể được cung cấp hoặc ít nhất được bảo hiểm một phần. Bạn có thể đã có bảo hiểm thu nhập (income protection) thông qua quỹ hưu trí (super fund) mà không cần nghĩ ngợi nhiều. Khi bạn bước ra làm thầu phụ, mọi lớp bảo vệ bảo hiểm đó hoặc biến mất hoặc trở thành trách nhiệm cá nhân của bạn.

Sự thay đổi về bảo hiểm không chỉ là mua vài hợp đồng bảo hiểm. Đó là việc hiểu rằng tấm lưới an toàn đang âm thầm bảo vệ bạn khi còn là nhân viên giờ đây bạn phải tự xây dựng và duy trì.

Dưới đây là chính xác những gì thay đổi và bạn cần làm gì.

Những Gì Chủ Của Bạn Đã Bảo Hiểm (Mà Bây Giờ Bạn Phải Tự Lo)

Khi bạn còn là nhân viên, sếp hoặc công ty của bạn đã chi trả:

Bảo hiểm trách nhiệm công cộng (Public Liability - PL) — nếu bạn vô tình làm ngập nhà khách hàng hoặc làm hỏng tài sản tại công trường, bảo hiểm PL của công ty sẽ chi trả yêu cầu bồi thường. Bạn được bảo vệ với tư cách là nhân viên hành động trong phạm vi công việc. Với tư cách là thầu phụ, bạn cần hợp đồng bảo hiểm PL riêng. Hợp đồng bảo hiểm của nhà thầu chính có thể không mở rộng cho thầu phụ, và ngay cả khi có, việc dựa vào bảo hiểm của người khác để bảo vệ bạn là một chiến lược rủi ro.

Bảo hiểm bồi thường cho người lao động (Workers Compensation) — chủ của bạn đã trả khoản này và nó bảo vệ bạn khi bị thương tích tại nơi làm việc. Với tư cách là thầu phụ chủ doanh nghiệp cá thể, bạn không phải là nhân viên, và ở hầu hết các tiểu bang, bảo hiểm bồi thường cho người lao động không áp dụng cho bạn trừ khi bạn tự nguyện tham gia. Bạn cần bảo hiểm thu nhập (income protection) hoặc bảo hiểm tai nạn cá nhân (personal accident insurance) để lấp đầy khoảng trống này.

Dụng cụ và thiết bị — nếu công ty cung cấp dụng cụ cho bạn, bạn không phải lo lắng về bảo hiểm dụng cụ. Với tư cách là thầu phụ tự mang đồ nghề, bạn đang chở hàng ngàn đô la thiết bị trong xe tải của mình qua nhiều công trường. Trộm cắp dụng cụ từ xe tải và công trường là một vấn đề lớn đối với thợ sửa ống nước, và bạn cần bảo hiểm riêng.

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (Professional Indemnity - PI) — hầu hết thợ sửa ống nước làm thuê không bao giờ nghĩ về bảo hiểm PI vì công ty đã mua nó. Với tư cách là thầu phụ làm công việc thiết kế, tư vấn hoặc tuân thủ quy định, bạn có thể cần hợp đồng bảo hiểm PI riêng, đặc biệt nếu công việc của bạn liên quan đến ký chứng nhận tuân thủ (compliance certificates) hoặc cung cấp lời khuyên mà khách hàng dựa vào.

Bảo hiểm xe — bạn có thể đã có xe công ty. Bây giờ xe cá nhân của bạn là xe làm việc, và bạn cần kiểm tra xem bảo hiểm của bạn có bao gồm mục đích kinh doanh (business use) hay không. Bảo hiểm xe cá nhân tiêu chuẩn thường loại trừ mục đích kinh doanh, và dụng cụ trong xe có thể không được bảo hiểm theo hợp đồng tiêu chuẩn.

Sự Phân Biệt Của ATO: Thầu Phụ vs Nhân Viên

Trước khi đi vào chi tiết bảo hiểm, bạn cần hiểu sự khác biệt pháp lý giữa thầu phụ (contractor) và nhân viên (employee). ATO và Fair Work sử dụng một bài kiểm tra đa yếu tố, và nhãn mác trên hợp đồng của bạn không quyết định tình trạng của bạn. Sai lầm này có hậu quả cả về thuế và bảo hiểm.

ATO xem xét các yếu tố bao gồm:

• Kiểm soát (Control): Ai quyết định cách thức, thời gian và địa điểm công việc được thực hiện? Nếu nhà thầu chính bảo bạn phải có mặt ở đâu lúc 7 giờ sáng mỗi ngày và cách làm từng công việc, bạn trông giống như một nhân viên.
• Rủi ro (Risk): Ai chịu rủi ro thương mại? Một thầu phụ thực thụ báo giá cho các công việc và chịu rủi ro về chi phí vượt định mức.
• Thiết bị (Equipment): Bạn có tự cung cấp dụng cụ và thiết bị quan trọng của riêng mình không? Một thợ sửa ống nước đến với xe tải, dụng cụ và thiết bị kiểm tra riêng có nhiều khả năng là thầu phụ hơn là người sử dụng đồ nghề của công ty.
• Khả năng ủy quyền (Ability to delegate): Bạn có thể gửi người khác làm công việc không? Thầu phụ có thể thuê thầu phụ khác; nhân viên thì không.
• Tính độc lập (Independence): Bạn có làm việc cho nhiều khách hàng hay chỉ một? Một thợ sửa ống nước làm việc độc quyền cho một nhà thầu xây dựng trong nhiều năm ngày càng trông giống nhân viên.

Sự khác biệt pháp lý rất quan trọng đối với bảo hiểm vì nó xác định ai chịu trách nhiệm cho việc gì. Nếu bạn thực sự là thầu phụ, bạn gánh vác trách nhiệm bảo hiểm. Nếu tòa án sau đó xác định bạn thực ra là nhân viên, “chủ” của bạn phải chịu trách nhiệm về bảo hiểm bồi thường cho người lao động — và bạn có thể đã trả tiền cho bảo hiểm PL và thu nhập một cách không cần thiết. Nhưng điều ngược lại nguy hiểm hơn: nghĩ rằng bạn là thầu phụ và phát hiện ra bạn không phải.

Những Gì Nhà Thầu Chính Thường Yêu Cầu Từ Bạn

Khi bạn làm thầu phụ cho một công ty xây dựng, công ty sửa ống nước hoặc nhà thầu thương mại, họ hầu như luôn yêu cầu bằng chứng bảo hiểm trước khi bạn bắt đầu làm việc. Đây là thông lệ tiêu chuẩn và bạn nên mong đợi điều đó. Các yêu cầu cụ thể thường bao gồm:

Giấy chứng nhận hiệu lực (Certificate of Currency) cho bảo hiểm trách nhiệm công cộng: Đây là điều bắt buộc. Hầu hết các nhà thầu chính yêu cầu tối thiểu 10 triệu đô la hoặc 20 triệu đô la bảo hiểm PL. Một số dự án thương mại lớn hoặc hợp đồng chính phủ yêu cầu 20 triệu đô la làm mức sàn. Bạn sẽ cần cung cấp giấy chứng nhận hiện tại trước khi bước chân vào công trường và bạn có thể được yêu cầu thêm nhà thầu chính như một bên liên quan (interested party) vào hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm bồi thường cho người lao động (đôi khi): Mặc dù bạn là chủ doanh nghiệp cá thể, một số nhà thầu chính và công trường dự án yêu cầu tất cả công nhân tại công trường phải có bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Điều này có thể có nghĩa là bạn cần tự nguyện tham gia chương trình bồi thường cho người lao động của tiểu bang hoặc mua một hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân đáp ứng các yêu cầu của công trường. Kiểm tra chính xác các giấy tờ nhập cảnh công trường (site induction paperwork) yêu cầu.

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (ít phổ biến hơn cho công việc sửa ống nước thông thường): Nếu công việc thầu phụ của bạn bao gồm bất kỳ thành phần thiết kế, chứng nhận tuân thủ hoặc tư vấn nào, bạn có thể được yêu cầu giữ bảo hiểm PI. Điều này phổ biến hơn cho công việc sửa ống nước trong các dự án thương mại và công nghiệp hơn là công việc dân dụng.

Bảo hiểm thu nhập hoặc bảo hiểm tai nạn (hiếm khi được yêu cầu nhưng đôi khi được hỏi): Một số nhà thầu lớn hơn muốn thấy rằng bạn sẽ không bị mất thu nhập nếu bị thương tại công trường của họ, vì nó ảnh hưởng đến tính liên tục của dự án.

Giữ giấy chứng nhận hiệu lực của bạn trong tầm tay — lý tưởng nhất là bản sao kỹ thuật số trên điện thoại và bản cứng trong xe tải. Bạn sẽ liên tục được yêu cầu cung cấp chúng.

Bảo Hiểm Dụng Cụ Cho Thầu Phụ Đa Công Trường

Với tư cách là thầu phụ di chuyển giữa các công trường khác nhau, dụng cụ của bạn phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn một thợ sửa ống nước làm thuê làm việc từ một kho duy nhất. Bạn đỗ xe trên đường phố, làm việc trong các tòa nhà đang xây dựng dở dang và để đồ nghề trong xe tải giữa các công việc.

Bảo hiểm dụng cụ cho thợ sửa ống nước thường bao gồm trộm cắp từ xe đã khóa (có dấu hiệu đột nhập), trộm cắp từ công trường an toàn và hư hỏng do tai nạn. Những điều quan trọng cần chú ý là giới hạn phụ trên mỗi mặt hàng (per-item sub-limit) (một số hợp đồng bảo hiểm giới hạn yêu cầu bồi thường cho từng dụng cụ ở mức 500-2.000 đô la, sẽ không đủ để thay thế một camera ống hoặc thiết bị kiểm tra trị giá 8.000 đô la), loại trừ trộm cắp qua đêm (một số hợp đồng bảo hiểm không bảo hiểm dụng cụ để trong xe qua đêm, ngay cả khi đã khóa), giới hạn cho các mặt hàng không được chỉ định (dụng cụ dưới một giá trị nhất định có thể không cần được liệt kê riêng lẻ, nhưng bất cứ thứ gì trên ngưỡng đó cần được chỉ định), và yêu cầu bằng chứng sở hữu (giữ hóa đơn, số sê-ri và ảnh chụp dụng cụ của bạn — các yêu cầu bồi thường bị từ chối vì thiếu bằng chứng đầy đủ).

Nếu dụng cụ là kế sinh nhai của bạn và bạn làm việc trên nhiều công trường, bảo hiểm dụng cụ không phải là tùy chọn. Một bộ dụng cụ sửa ống nước trị giá 15.000 đô la có thể biến mất khỏi một chiếc xe tải đã khóa trong vòng chưa đầy hai phút. Kiểm tra giới hạn trên mỗi mặt hàng trong hợp đồng bảo hiểm của bạn so với chi phí thực tế để thay thế dụng cụ của bạn — giới hạn 500 đô la mỗi mặt hàng là vô dụng nếu camera thoát nước của bạn có giá 6.000 đô la.

Khoảng Trống Bảo Hiểm Thu Nhập

Khi bạn rời bỏ công việc làm thuê, bạn mất đi nhiều lớp bảo vệ thu nhập mà bạn có thể đã không nhận ra mình có:

Chế độ nghỉ ốm và nghỉ phép hàng năm của chủ lao động cung cấp một khoảng đệm ngắn hạn. Với tư cách là thầu phụ, không có tiền nghỉ ốm — nếu bạn không làm việc, bạn không kiếm được tiền.

Bảo hiểm bồi thường cho người lao động của chủ lao động bảo vệ thương tích tại nơi làm việc. Với tư cách là thầu phụ chủ doanh nghiệp cá thể, trừ khi bạn tự nguyện tham gia bảo hiểm bồi thường cho người lao động (nếu có), một chấn thương tại nơi làm việc có nghĩa là không có thu nhập cho đến khi bạn hồi phục,