वह क्षण जब वर्कर्स कॉम्प अनिवार्य हो जाता है

आप वर्षों से एक अकेले प्लंबर के रूप में काम कर रहे हैं। फिर काम बढ़ जाता है और आप अपना पहला प्रशिक्षु (apprentice) रखने का फैसला करते हैं — या किसी बड़े व्यावसायिक काम के लिए एक कैज़ुअल मज़दूर (casual labourer) लाते हैं। उसी क्षण, जब आप एक नियोक्ता (employer) बन जाते हैं, वर्कर्स कम्पन्सेशन (Workers Compensation) अनिवार्य हो जाता है।

वर्कर्स कॉम्प वैकल्पिक नहीं है और इस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता। ऑस्ट्रेलिया के हर राज्य और क्षेत्र में, यदि आप किसी को रोजगार देते हैं, तो आपके पास वर्कर्स कम्पन्सेशन इंश्योरेंस (workers compensation insurance) होना चाहिए। इसे न रखने पर भारी जुर्माने से लेकर कार्यस्थल पर चोट की पूरी लागत के लिए व्यक्तिगत देयता (personal liability) तक के दंड हो सकते हैं — जो एक गंभीर दुर्घटना के लिए लाखों में जा सकता है।

ट्रिगर सरल है: आप किसी को काम पर रखते हैं और उन्हें काम के लिए भुगतान करते हैं। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि वे पूर्णकालिक (full-time), अंशकालिक (part-time), कैज़ुअल (casual), या एक प्रशिक्षु (apprentice) हैं जो सप्ताह में कुछ शिफ्ट करते हैं। यदि आप नियंत्रित करते हैं कि वे क्या करते हैं, कब करते हैं, और उन्हें कैसे भुगतान किया जाता है, तो आपको वर्कर्स कॉम्प की आवश्यकता है।

एकमात्र अपवाद तब है जब वह व्यक्ति वास्तव में अपना खुद का व्यवसाय चलाने वाला एक ठेकेदार (contractor) हो — और कर्मचारी (employee) और ठेकेदार (contractor) के बीच का अंतर वह जगह है जहां कई प्लंबिंग व्यवसाय मुसीबत में पड़ जाते हैं। उस पर बाद में और अधिक।

वर्कर्स कॉम्प वास्तव में क्या कवर करता है

वर्कर्स कम्पन्सेशन (Workers Compensation) आपके कर्मचारी के चिकित्सा खर्चों, पुनर्वास लागतों, और उनकी खोई हुई मजदूरी के एक हिस्से का भुगतान करता है यदि वे अपने काम के कारण घायल या बीमार हो जाते हैं। यह आपकी देयता (liability) को सीमित करके आपकी भी रक्षा करता है — यदि कोई कर्मचारी घायल होता है और आपके पास वैध वर्कर्स कॉम्प है, तो कर्मचारी आम तौर पर आप पर कॉमन लॉ डैमेज (common law damages) का मुकदमा नहीं कर सकता (गंभीर चोटों के लिए सीमित परिस्थितियों को छोड़कर जिसमें नियोक्ता की लापरवाही शामिल हो)।

कवरेज में शामिल हैं:

प्लंबिंग व्यवसाय के लिए, परिदृश्य वास्तविक हैं: एक प्रशिक्षु गर्म पानी की व्यवस्था पर जल जाता है, एक मज़दूर गीले बाथरूम के फर्श पर फिसल जाता है और उसकी कलाई टूट जाती है, एक योग्य प्लंबर वर्षों के भारी उठान से पुरानी पीठ की स्थिति विकसित करता है। वर्कर्स कॉम्प इन सभी को कवर करता है।

राज्य-वार वर्कर्स कॉम्प: आपको क्या जानना चाहिए

ऑस्ट्रेलिया में एक भी राष्ट्रीय वर्कर्स कॉम्प योजना नहीं है। प्रत्येक राज्य और क्षेत्र अपनी खुद की योजना चलाता है, जिसमें अलग-अलग बीमाकर्ता, प्रीमियम संरचनाएं और नियम होते हैं। यदि आपका प्लंबिंग व्यवसाय राज्य की सीमाओं के पार संचालित होता है, तो आपको प्रत्येक राज्य में कवरेज की आवश्यकता है जहां आपके कर्मचारी काम करते हैं।

न्यू साउथ वेल्स: icare

NSW में, वर्कर्स कॉम्प का प्रबंधन icare (Insurance and Care NSW) द्वारा किया जाता है। पॉलिसियां अनुमोदित बीमाकर्ताओं के माध्यम से जारी की जाती हैं, लेकिन icare मूल्य निर्धारण और नियम निर्धारित करता है। प्लंबिंग एक मध्यम-जोखिम वर्गीकरण के अंतर्गत आता है, और आपके प्रीमियम की गणना आपकी उद्योग दर को अनुमानित मजदूरी से गुणा करके की जाती है। NSW में वार्षिक मजदूरी घोषणा की आवश्यकता होती है, और निर्माण और व्यापार क्षेत्र में अनुपालन जांच आम है।

विक्टोरिया: WorkSafe

WorkSafe Victoria एकमात्र प्रदाता है। प्रीमियम आपके उद्योग, कुल पारिश्रमिक और दावों के इतिहास पर आधारित होते हैं। विक्टोरिया में काम पर वापसी के परिणामों पर एक मजबूत ध्यान है, और नियोक्ता जो सक्रिय रूप से घायल श्रमिकों को उपयुक्त कर्तव्यों पर वापस लाते हैं, वे दावों के अनुभव रेटिंग प्रणाली के माध्यम से प्रीमियम में कमी देख सकते हैं।

क्वींसलैंड: WorkCover Queensland

क्वींसलैंड की योजना भी एक एकल-प्रदाता मॉडल है। प्रीमियम की गणना भुगतान की गई मजदूरी और उद्योग वर्गीकरण पर की जाती है। एक क्वींसलैंड-विशिष्ट बिंदु: प्लंबिंग कंपनियों के कार्यरत निदेशकों को कर्मचारियों के साथ-साथ पॉलिसी के तहत खुद को भी कवर करने की आवश्यकता हो सकती है। अपने दायित्वों की जांच करें, क्योंकि यह कुछ व्यवसाय मालिकों को अचंभित कर देता है।

पश्चिमी ऑस्ट्रेलिया: WorkCover WA

WA एक विनियमित बाजार में प्रतिस्पर्धा करने वाले निजी बीमाकर्ताओं का उपयोग करता है, जिसका अर्थ है कि आप खरीदारी कर सकते हैं। WA में प्लंबिंग व्यवसायों को उद्धरणों की तुलना करनी चाहिए — प्रदाताओं के बीच मूल्य निर्धारण में अंतर सार्थक हो सकता है।

दक्षिण ऑस्ट्रेलिया: ReturnToWorkSA

दक्षिण ऑस्ट्रेलिया ReturnToWorkSA संचालित करता है, जो एक सार्वजनिक रूप से प्रबंधित योजना है। प्रीमियम उद्योग वर्गीकरण और दावों के अनुभव का उपयोग करते हैं। SA में हाल के कानून में अद्यतन मनोवैज्ञानिक चोट के दावों के आसपास विशिष्ट प्रावधान भी हैं।

तस्मानिया: WorkCover Tasmania

तस्मानिया की योजना निजी बीमाकर्ताओं का उपयोग करती है, लेकिन छोटा बाजार सक्रिय बीमाकर्ताओं की संख्या को सीमित करता है। प्रीमियम उसी मजदूरी-गुणा-दर संरचना का पालन करते हैं।

यदि आपका प्लंबिंग व्यवसाय सीमाओं के पार काम करता है — मान लीजिए कि आप Albury में स्थित हैं और NSW और विक्टोरिया दोनों में काम लेते हैं — तो आपको प्रत्येक राज्य में वर्कर्स कॉम्प कवरेज की आवश्यकता है। कवरेज स्थानांतरित नहीं होता है। क्रॉस-बॉर्डर व्यवस्था के बारे में अपने बीमाकर्ता या ब्रोकर से बात करें।

प्रशिक्षु कवरेज: आमतौर पर नियोक्ता द्वारा भुगतान, कभी-कभी सब्सिडी

प्रशिक्षु प्लंबर कर्मचारी हैं, जिसका अर्थ है कि नियोक्ता के रूप में आप उनके वर्कर्स कॉम्प कवरेज के लिए जिम्मेदार हैं। प्रीमियम की गणना उनकी मजदूरी पर की जाती है, हालांकि कम मजदूरी का मतलब कम पूर्ण लागत है।

कुछ राज्य प्रशिक्षु वर्कर्स कॉम्प प्रीमियम के लिए सब्सिडी या छूट प्रदान करते हैं। ये राज्य के बजट के साथ समय-समय पर बदलते हैं, इसलिए अपने राज्य की वर्तमान स्थिति की जांच करें। कुछ मामलों में, सब्सिडी प्रभावी रूप से पहले और दूसरे वर्ष के प्रशिक्षुओं के लिए वर्कर्स कॉम्प प्रीमियम को समाप्त कर देती है। यह न मानें कि सब्सिडी स्वचालित है — आपको आमतौर पर इसके लिए आवेदन करने या अपनी वार्षिक मजदूरी घोषणा पर प्रशिक्षुओं को नामित करने की आवश्यकता होती है।

ठेकेदार बनाम कर्मचारी: एक खतरनाक क्षेत्र

यह वह जगह है जहां कई प्लंबिंग व्यवसाय गंभीर मुसीबत में पड़ जाते हैं। आप एक “उप-ठेकेदार” (subcontractor) रखते हैं जो विशेष रूप से आपके लिए काम करता है, आपके उपकरणों का उपयोग करता है, आपके शेड्यूल का पालन करता है, आपकी वर्दी पहनता है, और आपके वैन को चलाता है। आप उन्हें उप-ठेकेदार कहते हैं। फिर कुछ गलत हो जाता है।

ATO — और वर्कर्स कॉम्प नियामक — व्यवस्था के सार को देखते हैं, लेबल को नहीं। यदि कार्यकर्ता कानून के तहत वास्तव में एक कर्मचारी है, तो उन्हें ठेकेदार कहने से कुछ नहीं बदलता है। इसे गलत करने के परिणाम गंभीर हैं:

परीक्षण यह नहीं है कि आप उन्हें क्या कहते हैं — यह दिन-प्रतिदिन की वास्तविकता है। क्या वे अपने स्वयं के घंटे निर्धारित करते हैं? अपने स्वयं के उपकरण प्रदान करते हैं? क्या वे काम करने के लिए किसी और को भेज सकते हैं? क्या उनके अन्य ग्राहक हैं? यदि इनमें से अधिकांश का उत्तर “नहीं” है, तो आप शायद एक ठेकेदार के बजाय एक कर्मचारी देख रहे हैं।

यदि आप किसी कार्यकर्ता की स्थिति के बारे में अनिश्चित हैं, तो उन्हें शामिल करने से पहले किसी एकाउंटेंट या रोजगार वकील से सलाह लें। अब कुछ सौ डॉलर बाद में दसियों या सैकड़ों हजारों बचा सकते हैं।

प्लंबिंग व्यवसायों के लिए वर्कर्स कॉम्प की लागत क्या है

वर्कर्स कॉम्प प्रीमियम की गणना एक सरल सूत्र का उपयोग करके की जाती है: उद्योग दर × मूल्यांकन योग्य मजदूरी × अनुभव रेटिंग समायोजन।

प्लंबिंग के लिए उद्योग दर राज्य के अनुसार भिन्न होती है लेकिन आमतौर पर मजदूरी के 3% और 8% के बीच आती है। सटीक दर आपके उप-वर्गीकरण, राज्य और बीमाकर्ता पर निर्भर करती है। घरेलू प्लंबिंग विभिन्न जोखिम प्रोफाइल के कारण वाणिज्यिक निर्माण प्लंबिंग की तुलना में कम दर आकर्षित कर सकती है।

आपकी अनुभव रेटिंग — आपका दावों का इतिहास — उस दर को ऊपर या नीचे धकेलती है। कई वर्षों तक बिना किसी दावे के एक प्लंबिंग व्यवसाय को 10-20% की छूट मिल सकती है। कई दावों वाले व्यवसाय को लोडिंग का भुगतान करना पड़ सकता है।

आइए एक मोटा उदाहरण चलाते हैं। आप $75,000 प्रत्येक का भुगतान करने वाले तीन प्लंबर और $35,000 पर एक प्रशिक्षु को रोजगार देते हैं — कुल मूल्यांकन योग्य मजदूरी $260,000। 5% की उद्योग दर पर, आपका वार्षिक प्रीमियम $13,000 होगा। 10% नो-क्लेम्स डिस्काउंट के साथ यह घटकर $11,700 हो जाता है। हाल के दावे के लिए 15% लोडिंग के साथ यह बढ़कर $14,950 हो जाता है। ये केवल उदाहरणात्मक आंकड़े हैं — आपकी वास्तविक दर आपकी विशिष्ट परिस्थितियों पर निर्भर करती है।

आप सीधे अपनी राज्य योजना के माध्यम से वर्कर्स कॉम्प खरीद सकते हैं। यदि आप अपने व्यापक व्यावसायिक बीमा — सार्वजनिक देयता (Public Liability), उपकरण कवर — की भी समीक्षा कर रहे हैं, तो विकल्पों की तुलना करना कुशल हो सकता है। BizCover एक ऐसा प्लेटफॉर्म है जो आपको व्यावसायिक बीमा विकल्पों की तुलना करने देता है, हालांकि वर्कर्स कॉम्प आम तौर पर तुलना प्लेटफॉर्म के बजाय सीधे राज्य योजनाओं के माध्यम से संभाला जाता है।

वर्कर्स कॉम्प न होने पर जुर्माना

जब कानूनी रूप से आवश्यक हो तो वर्कर्स कॉम्प न रखने के जुर्माने गंभीर हैं:

यदि आपका कोई कर्मचारी गंभीर रूप से घायल हो जाता है और आपके पास वर्कर्स कॉम्प नहीं है, तो वित्तीय परिणाम आपके व्यवसाय को दिवालिया कर सकते हैं और व्यक्तिगत रूप से आपका पीछा कर सकते हैं। यह कोई ऐसा क्षेत्र नहीं है जहां कोनों को काटा जाए।

एकल व्यापारी और निदेशक कवरेज

यदि आप बिना किसी कर्मचारी के एक एकल व्यापारी (sole trader) प्लंबर हैं, तो आपको आम तौर पर अपने लिए वर्कर्स कॉम्प की आवश्यकता नहीं है — आय सुरक्षा (income protection) या व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा (personal accident insurance) उस अंतर को भरता है। कुछ राज्य एकल व्यापारियों को स्वेच्छा से ऑप्ट इन करने की अनुमति देते हैं, लेकिन यह अनिवार्य नहीं है।

यदि आप एक कंपनी संरचना के माध्यम से काम करते हैं और आप एक कार्यरत निदेशक (working director) हैं (केवल कार्यालय में नहीं, बल्कि उपकरणों पर), तो नियम अलग-अलग होते हैं:

यदि आप एक निदेशक हैं जो अपनी कंपनी के लिए प्लंबिंग का काम करते हैं, तो अपने राज्य के विशिष्ट नियमों की जांच करें। यह मान लेना कि आप कवर नहीं हैं जबकि वास्तव में आप हैं, एक सामान्य और महंगी गलती है।

अपने वर्कर्स कॉम्प प्रीमियम को कैसे कम करें

वर्कर्स कॉम्प प्रीमियम दो चीजों पर प्रतिक्रिया करते हैं: आपकी मजदूरी और आपके दावे। दावा प्रबंधन पर ध्यान दें।

सुरक्षा प्रबंधन प्रणाली प्रीमियम कम करने का सबसे प्रभावी तरीका है। प्रलेखित सुरक्षित कार्य प्रक्रियाएं, नियमित सुरक्षा प्रशिक्षण, उपयुक्त PPE, और घटना रिपोर्टिंग सिस्टम बीमाकर्ता को प्रदर्शित करते हैं कि आप सक्रिय रूप से जोखिम का प्रबंधन कर रहे हैं। कई औपचारिक सुरक्षा प्रणालियों के लिए प्रीमियम छूट प्रदान करते हैं।

काम पर वापसी (RTW) कार्यक्रम घायल श्रमिकों को जोड़े रखते हैं और उपयुक्त कर्तव्यों में तेजी से वापसी की सुविधा प्रदान करते हैं। एक कर्मचारी जो हफ्तों के भीतर हल्के कर्तव्यों पर लौटता है, उसकी लागत छह महीने तक काम से दूर रहने वाले की तुलना में बहुत कम होती है। RTW समन्वय अक्सर बीमाकर्ता के माध्यम से बिना किसी अतिरिक्त लागत के प्रदान किया जाता है।

दावों के इतिहास की निगरानी मायने रखती है — एक बड़ा दावा आपके प्रीमियम को वर्षों तक बढ़ा सकता है। कभी-कभी एक छोटा दावा दायर करने के बजाय छोटे चिकित्सा खर्चों को अपनी जेब से भुगतान करना उचित होता है जो आपके प्रीमियम को 3-5 वर्षों तक बढ़ाएगा (अपने बीमाकर्ता से जांच करें — कुछ को सभी घटनाओं की रिपोर्ट करने की आवश्यकता होती है, भले ही आप निजी तौर पर भुगतान करें)।

सही वर्गीकरण पैसे बचा सकता है यदि आपको आपके काम के औचित्य से अधिक उच्च जोखिम वाली श्रेणी में रखा गया है। यदि आप वाणिज्यिक निर्माण दरों के तहत वर्गीकृत एक घरेलू प्लंबर हैं, तो समीक्षा करवाएं।

वर्कर्स कॉम्प बनाम व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा: ओवरलैप

यदि आप कर्मचारियों को रोजगार देते हैं, तो आपको वर्कर्स कॉम्प की आवश्यकता है — यह कानून है। लेकिन कुछ नियोक्ता टॉप-अप के रूप में व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा (personal accident insurance) भी प्रदान करते हैं, या कर्मचारी इसे अपने सुपर फंड के माध्यम से लेते हैं।

वर्कर्स कॉम्प के साप्ताहिक भुगतान आमतौर पर शुरू में चोट से पहले की औसत साप्ताहिक कमाई के लगभग 90-95% पर सीमित होते हैं, फिर निर्धारित सप्ताहों की संख्या के बाद लगभग 80% तक कम हो जाते हैं (राज्य के अनुसार भिन्न होता है)। व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा कमी को पूरा कर सकता है ताकि कार्यकर्ता ठीक होने के दौरान आर्थिक रूप से बदतर न हो।

व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा काम के बाहर की चोटों को भी कवर करता है, जो वर्कर्स कॉम्प नहीं करता है। यदि आपका कर्मचारी सप्ताहांत में खेल खेलते हुए खुद को घायल कर लेता है, तो वर्कर्स कॉम्प भुगतान नहीं करता है — व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा करता है।

व्यवसाय के मालिक के रूप में आपके लिए, वर्कर्स कॉम्प आपके कर्मचारियों को कवर करता है लेकिन आपको नहीं (जब तक कि आप एक कार्यरत निदेशक नहीं हैं जिसने ऑप्ट इन किया है)। व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा या आय सुरक्षा अंतर को भरता है।

जब आपको वर्कर्स कॉम्प की आवश्यकता नहीं है (और जब आप अभी भी इसे चाह सकते हैं)

आपको वर्कर्स कॉम्प की आवश्यकता नहीं है यदि:

अनिवार्य न होने पर भी, आप अभी भी वर्कर्स कॉम्प चाह सकते हैं यदि आप चोट कवरेज चाहने वाले एक कार्यरत निदेशक हैं, आप मन की शांति चाहते हैं, या आप जल्द ही काम पर रखने की योजना बना रहे हैं और अपना बीमा इतिहास स्थापित करना चाहते हैं।

कवरेज प्राप्त करना: प्रक्रिया

वर्कर्स कॉम्प प्राप्त करना अपेक्षाकृत सीधा है:

  1. अपने राज्य और कार्यकर्ता वर्गीकरण के आधार पर अपने दायित्वों का निर्धारण करें
  2. आने वाले वर्ष के लिए अपनी अनुमानित मजदूरी इकट्ठा करें
  3. अपनी राज्य योजना या अनुमोदित बीमाकर्ता से एक उद्धरण प्राप्त करें (पसंद वाले राज्यों में)
  4. अपना आवेदन दाखिल करें और प्रीमियम का भुगतान करें (कई बीमाकर्ता मासिक भुगतान प्रदान करते हैं)
  5. अपनी मुद्रा का प्रमाणपत्र प्राप्त करें — इसे रखें, आपको इसकी नियमित रूप से आवश्यकता होगी
  6. अनुमानित बनाम वास्तविक मजदूरी को समेटने के लिए अपनी वार्षिक मजदूरी घोषणा दाखिल करें

अधिकांश बीमाकर्ता अब ऑनलाइन कोटिंग और पॉलिसी प्रबंधन प्रदान करते हैं, इसलिए आप उसी दिन कवर हो सकते हैं।

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