劳工赔偿保险变为强制的关键时刻
多年来您一直独自经营管道生意。然后工作多了起来，您决定雇佣第一个学徒——或者为一个大型商业项目雇佣临时工。那一刻，当您成为雇主的那一刻，劳工赔偿保险（Workers Compensation）就变成强制性的了。
劳工赔偿保险不是可选择项，也没有商量余地。在澳大利亚的每个州和领地，如果您雇佣了员工，就必须购买劳工赔偿保险。未持有该保险将面临处罚，从巨额罚款到个人承担工作场所伤害的全部费用——严重事故的费用可能高达数百万澳元。
触发条件很简单：您雇佣某人并为其工作支付报酬。无论他们是全职、兼职、临时工，还是每周只工作几个班的学徒。如果您控制他们做什么、何时做以及如何支付报酬，您就需要劳工赔偿保险。
唯一的例外是此人是真正经营自己业务的承包商——而雇员与承包商之间的区别正是许多管道企业惹上麻烦的地方。稍后详细说明。
劳工赔偿保险实际承保什么
劳工赔偿保险为因工受伤或患病的员工支付医疗费用、康复费用以及部分工资损失。它同时通过限制您的责任来保护您——如果员工受伤且您持有有效的劳工赔偿保险，该员工通常不能就普通法损害赔偿起诉您（仅在涉及雇主疏忽的严重伤害等有限情况下除外）。
承保范围包括：
- 替代工资损失的每周赔付（通常为受伤前收入的一定百分比，设有上限）
- 与工伤相关的医疗和住院费用
- 康复服务（理疗、职业治疗、心理咨询）
- 永久性损伤的一次性赔付
- 死亡抚恤金和丧葬费用
- 重返工作岗位计划和职业再培训
对于管道企业来说，这些情景很真实：学徒被热水系统烫伤，劳工在湿滑的浴室地板上滑倒导致手腕骨折，一名合格的管道工因多年重物搬运而患上慢性背部疾病。劳工赔偿保险均涵盖这些情况。
各州劳工赔偿保险：您需要了解的内容
澳大利亚没有统一的全国劳工赔偿计划。每个州和领地都运行各自的体系，有不同的保险公司、保费结构和规定。如果您的管道业务跨州经营，您需要在每个有员工工作的州投保。
新南威尔士州：icare
在新州，劳工赔偿保险由icare（Insurance and Care NSW）管理。保单通过批准的保险公司签发，但icare设定价格和规则。管道工属于中等风险类别，您的保费按行业费率乘以估算工资计算。新州要求年度工资申报，在建筑和技工行业中合规检查很普遍。
维多利亚州：WorkSafe
WorkSafe Victoria是唯一提供商。保费基于您的行业、总薪酬和索赔历史。维州非常重视重返工作岗位的成果，积极安排受伤工人从事合适工作的雇主可通过索赔经验评级系统获得保费减免。
昆士兰州：WorkCover Queensland
昆士兰的体系也是单一提供商模式。保费根据支付的工资和行业类别计算。昆士兰有一点特别：管道公司的在职董事可能需要将自身也纳入保单，和员工一样。请核实您的义务，因为这会让一些企业主措手不及。
西澳大利亚州：WorkCover WA
西澳使用在受监管市场中竞争的私人保险公司，意味着您可以货比三家。西澳的管道企业应比较报价——不同提供商之间的价格差异可能很大。
南澳大利亚州：ReturnToWorkSA
南澳大利亚州运行ReturnToWorkSA，这是一个公共管理的计划。保费使用行业分类和索赔经验。南澳最近的法律也更新了关于心理伤害索赔的具体规定。
塔斯马尼亚州：WorkCover Tasmania
塔斯马尼亚的计划使用私人保险公司，但较小的市场限制了活跃保险公司数量。保费遵循工资乘以费率的同样结构。
如果您的管道业务跨州工作——比如您位于Albury，同时在新州和维州接活——您需要在每个州投保劳工赔偿保险。保障不跨州衔接。与您的保险公司或经纪人讨论跨境安排。
学徒承保：通常由雇主支付，有时有补贴
学徒管道工是雇员，这意味着您作为雇主负责他们的劳工赔偿保险。保费按他们的工资计算，但较低的工资意味着绝对成本较低。
一些州为学徒的劳工赔偿保费提供补贴或回扣。这些会随着州预算定期变化，因此请核实您所在州的当前状况。在某些情况下，补贴实际上免除了第一年和第二年学徒的劳工赔偿保费。不要假设补贴会自动发放——您通常需要申请或在年度工资申报中提名学徒。
承包商与雇员的雷区
这是许多管道企业陷入严重麻烦的地方。您雇佣了一名“分包商”，他专门为您工作、使用您的工具、遵循您的日程、穿着您的制服、驾驶您的货车。您称他们为分包商。然后出事了。
澳大利亚税务局（ATO）——以及劳工赔偿监管机构——看的是安排的实质，而不是标签。如果根据法律该工人实际上是雇员，称他们为承包商并不能改变什么。弄错此事的后果很严重：
- 您需承担未付的劳工赔偿保费及罚款
- 如果工人受伤，没有劳工赔偿保单，意味着您需个人承担其医疗费用、工资损失及潜在的普通法赔偿
- 您可能面临ATO的罚款，因未支付的养老金、预扣税（PAYG withholding）和工资税
- 虚假承包罚款可能高达数十万澳元
测试标准不是您怎么称呼他们——而是日常现实。他们自己设定工作时间吗？自带工具吗？能派别人来完成工作吗？有其他客户吗？如果大多数答案都是“否”，您面对的很可能就是雇员，而非承包商。
如果您对工人的身份不确定，在雇佣他们之前，向会计师或雇佣律师寻求建议。现在花费几百澳元，今后可能节省数万甚至数十万澳元。
管道企业的劳工赔偿保险费用
劳工赔偿保费使用简单公式计算：行业费率 × 评估工资 × 经验评级调整。
管道工的行业费率因州而异，通常介于工资的3%至8%之间。确切费率取决于您的子类别、所在州和保险公司。家庭管道可能因风险不同而比商业建筑管道费率更低。
您的经验评级——即索赔历史——会使该费率上浮或下浮。几年无索赔的管道企业可能获得10%-20%的折扣。多次索赔的企业可能需支付附加费。
举个例子。您雇佣三名管道工，每人年薪75,000澳元，外加一名学徒35,000澳元——总评估工资260,000澳元。按5%的行业费率计算，您每年保费为13,000澳元。享受10%的无索赔折扣，保费降至11,700澳元。因近期一次索赔而被加收15%附加费，保费升至14,950澳元。这些仅为示意数字——您的实际费率取决于您的具体情况。
您可以直接通过所在州的计划购买劳工赔偿保险。如果您也在审视更广泛的企业保险——公共责任险（Public Liability）、工具保险——那么比较选择是高效的。BizCover是一个让您比较企业保险选项的平台，不过劳工赔偿保险通常直接通过州计划处理，而不是比对平台。
未投保劳工赔偿保险的处罚
法律要求持有劳工赔偿保险却不持有的处罚十分严厉：
- 补缴未投保期间的保费（含利息）
- 州监管机构处以的罚款，某些州可超过50,000澳元
- 对未投保期间发生的任何工伤承担个人责任——您需自掏腰包支付医疗费、康复费和工资损失
- 对于严重或屡次违法的，可能面临起诉
- 无法参与政府或大型商业合同的投标，因为这些合同普遍要求提供劳工赔偿保险证明
如果您的一名工人在没有劳工赔偿保险的情况下严重受伤，经济后果可能让您的企业破产，并使您个人承担责任。这不是可以偷工减料的领域。
个体经营者和董事的保障
如果您是没有雇员的个体经营管道工，通常不需要为自己购买劳工赔偿保险——收入保障险（Income Protection）或个人意外保险（Personal Accident Insurance）可填补这一缺口。一些州允许个体经营者自愿参保，但并非强制。
如果您通过公司结构运营，而您是在职董事（亲自干活，而不仅仅是办公室管理），规定各异：
- 一些州要求在职董事投保
- 一些州将其设为可选
- 一些州认为在职董事如果从公司领取工资，就属于“工人”
如果您是为公司干活的董事，请核实所在州的具体规定。认为自己不需要投保实际上却需要，这是一个常见且代价高昂的错误。
如何降低您的劳工赔偿保费
劳工赔偿保费受两个因素影响：您的工资和您的索赔。重点放在索赔管理上。
安全管理系统是降低保费的最有效方式。书面的安全工作程序、定期安全培训、合适的个人防护装备以及事故报告系统向保险公司表明您正在积极管理风险。许多公司为正式安全系统提供保费折扣。
重返工作岗位（RTW）计划让受伤工人保持联系，促进更快返岗担任适合的职务。一个在几周内恢复轻便工作的员工，其索赔成本远低于休假六个月的员工。RTW协调通常由保险公司免费提供。
索赔历史监控也很重要——一次大的理赔可能使您的保费多年居高不下。有时自行支付小额医疗费用，比提交一个会导致未来3-5年保费增加的小额索赔更划算（请咨询您的保险公司——有些要求所有事件都必须报告，即使您私下支付）。
正确分类可以节省费用，如果您的业务被划入了比实际工作风险更高的类别。如果您是家庭管道工却被按商业建筑费率分类，可以申请复核。
劳工赔偿保险与个人意外保险：重叠之处
如果您雇佣员工，您需要劳工赔偿保险——这是法律要求。但一些雇主也提供个人意外保险作为补充，或员工通过其养老金基金购买。
劳工赔偿每周赔付通常起初为受伤前平均周薪的90%-95%左右，几周后降至约80%（各州不同）。个人意外保险可以补足差额，使工人在康复期间经济上不会更糟。
个人意外保险还承保工作之外的伤害，这是劳工赔偿保险不承保的。如果您的员工周末运动受伤，劳工赔偿不赔付——个人意外保险赔付。
作为企业主，劳工赔偿保险为您的员工提供保障，而非您自己（除非您是在职董事并已参保）。个人意外保险或收入保障险填补此缺口。
何时不需要劳工赔偿保险（以及何时仍可能需要）
以下情形不需要劳工赔偿保险：
- 您是个体经营者或合伙企业，无雇员，且所有合伙人都在企业内工作（核对州规定）
- 为您工作的每个人都是真正的承包商，拥有自己的ABN、保险和业务独立性
- 您是公司董事，不从事体力劳动，也不领取工资
即使不是强制性的，如果您是在职董事希望获得工伤保障，想安心，或计划近期雇佣员工并想建立保险历史，您可能仍希望购买劳工赔偿保险。
获得保障：流程
获取劳工赔偿保险相对简单：
- 根据您所在的州和工人分类，确定您的义务
- 收集下一年度的预估工资
- 从您所在州的计划或批准的保险公司获取报价（在有选择的州）
- 提交申请并支付保费（许多保险公司提供月度付款）
- 收到您的保险证明——保留好，您会经常需要它
- 提交年度工资申报，以核实预估工资与实际工资
现在大多数保险公司提供在线报价和保单管理，因此您当天即可获得保障。
对于希望同时比较劳工赔偿保险和其他保险需求的管道企业，BizCover提供了一个平台，无需通过经纪人即可比较多家保险公司的报价。
常见问题
我每周只给学徒发很少的工资，也需要劳工赔偿保险吗？
是的。学徒是雇员，无论您支付多少工资，劳工赔偿义务均生效。保费按实际工资计算，所以金额会较低，但投保要求是一样的。一些州为学徒提供保费补贴或回扣——请核查您所在州的可选方案。
如果我的员工在上班途中受伤怎么办？
通常情况下，属于保障范围。大多数劳工赔偿计划承保工人往返住所与工作场所之间、或工作地点之间的“通勤”伤害。存在例外情况——鲁莽行为、因个人原因大幅绕道、或受酒精药物影响——但常规通勤通常涵盖在内。
即使我有劳工赔偿保险，员工还能起诉我吗？
在大多数情况下，不能。劳工赔偿是一个“无过错”制度，旨在提供福利而无需证明雇主疏忽，作为交换，雇员放弃起诉的权利。但对于涉及已证实雇主疏忽的严重伤害存在例外，除劳工赔偿福利外，还可能引发普通法损害赔偿索赔。这些由您的劳工赔偿保险公司处理。
我是一名个体经营管道工。我应该自愿参保劳工赔偿保险吗？
视情况而定。若您有收入保障险或个人意外保险，它们可能提供更好的保障。个体经营者的劳工赔偿保险通常仅承保工作相关伤害（而非如收入保障险那样全天候），但可能更便宜。比较保障范围、等待期和赔付金额再决定。这仅为一般信息——您的个人情况将决定正确选择。
如果我出售管道企业，劳工赔偿保险会如何？
劳工赔偿保单不可转让。如果出售企业，新业主需自交割日起自行安排劳工赔偿保险。您需对在您拥有企业期间发生的伤害索赔负责。出售后至少保留旧的劳工赔偿记录七年。
声明：本文仅包含一般信息，不构成财务建议。在做出任何保险决定之前，您应阅读相关产品披露声明（PDS）。plumberinsurance.au可能会通过本页链接从BizCover获得佣金，如果您通过其购买保单。这不会影响您支付的价格。